Los intereses de las hipotecas son el coste que una persona debe pagar por el préstamo de una cantidad de dinero para comprar una vivienda. Estos intereses se determinan en función del tipo de hipoteca, el plazo de la deuda y el historial crediticio del solicitante.
Con la subida de los intereses de la hipoteca, el pago mensual aumenta y se reduce el monto de la deuda que se amortiza. Por lo tanto, una subida de los intereses puede afectar significativamente la capacidad de una persona para pagar su hipoteca, lo que podría llevar a una pérdida de la propiedad en casos extremos. Además, una subida de los intereses también podría frenar la demanda de viviendas y afectar al mercado inmobiliario en general.
¿Cuáles han sido las subidas de intereses de las hipotecas?
Cada vez se hace más difícil llegar al final del mes debido a las constantes subidas de precios en productos básicos y energía, así como en las cuotas hipotecarias, que se elevaron debido a un incremento de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE) para combatir la inflación.
Con el fin de proteger a los hogares más vulnerables, el Gobierno de España y las entidades bancarias han acordado implementar un Código de Buenas Prácticas a partir del 1 de enero de 2023, que incluye medidas y ayudas para reducir el impacto negativo de la crisis.
¿Hay ayudas para afrontar la subida de intereses de las hipotecas?
Se ofrecen medidas de ayuda a los hogares que cumplen con la condición de tener ingresos anuales de menos de 25.200 euros. Esto se debe a que el Euríbor, índice utilizado para préstamos hipotecarios a tipo variable, ha experimentado un gran aumento al pasar de -0,237% a 3,672% en un período de un año, lo que impacta significativamente en las cuotas hipotecarias de las familias, quienes podrían estar pagando entre 3.500 y 7.100 euros más por año.
Dentro de esta categoría existen dos grupos:
El primer grupo se compone de hogares que gastan más del 50% de sus ingresos en pagar su hipoteca y que han experimentado un aumento del esfuerzo hipotecario superior al 50%. Estos hogares pueden:
- Entregar la propiedad para extinguir la deuda con el banco.
- Solicitar una alteración de la deuda.
- Pedir un tiempo de gracia para el capital principal de hasta cinco años.
El segundo grupo está formado por hogares que presentan las mismas características que el primer grupo, pero que han experimentado un aumento en el esfuerzo hipotecario tan significativo que pueden:
- Disminuir la cuota de la hipoteca mensual, aumentando en hasta siete años el tiempo de devolución. No obstante, todo el dinero deberá pagarse en su totalidad durante el tiempo ampliado.
- Justificar un tiempo de espera para el capital principal en un plazo máximo de dos años, lo que quiere decir que durante ese periodo, sólo tendrán que pagar los intereses bonificados.
Tipos de ayudas para las hipotecas según tu situación
El Real Decreto-ley establece tres tipos de ayudas para hipotecas en función de los ingresos de la familia:
- Medidas para familias con pocos recursos: estas medidas están dirigidas a familias con ingresos anuales inferiores a 25.200 euros o en circunstancias económicas especialmente difíciles. Si destinan más del 50% de sus ingresos mensuales al pago de la hipoteca, pueden solicitar una carencia de 5 años en el pago del principal con una reducción del tipo de interés. Si no es el caso, pueden solicitar una carencia de 2 años en el pago del principal con un tipo de interés más bajo y una ampliación del plazo del préstamo de hasta 7 años.
- Medidas para familias de clase media con rentas inferiores a 29.400 euros: estas medidas se aplican a las familias que tengan que hacer frente a una cuota hipotecaria superior al 30% de sus ingresos mensuales y que hayan visto aumentada la carga hipotecaria en al menos un 20%. Las entidades financieras deben ofrecer la posibilidad de congelar la cuota del préstamo durante 12 meses, reducir el tipo de interés o alargar el plazo del préstamo de hasta 7 años.
- Medidas para facilitar la amortización anticipada del préstamo hipotecario y el cambio del tipo de interés variable a fijo: se elimina la comisión por amortización anticipada durante todo el año 2023 y no habrá gastos por cambiar de interés variable a interés fijo. Además, si el crédito se transfiere a terceros, las entidades financieras deben garantizar la protección de estas medidas.
Con estas medidas el objetivo es reducir la carga hipotecaria de más de un millón de familias en situación vulnerable o en riesgo de vulnerabilidad debido al aumento del euríbor en los últimos meses. Este hecho está afectando a aproximadamente una tercera parte de los hogares con hipotecas variables en España.
Conclusión
Los intereses de las hipotecas son el coste que se paga al banco por prestar el dinero necesario para adquirir una propiedad. Estos intereses se suman al capital prestado y se pagan en forma de cuotas mensuales durante el período establecido en el contrato.
Existen diversos factores que pueden hacer que los intereses de las hipotecas suban. Uno de ellos es la inflación, ya que los bancos aumentan las tasas de interés para compensar la pérdida de valor del dinero. También pueden subir debido a cambios en la política monetaria del banco central, a la demanda del mercado, a la falta de liquidez del banco o a fluctuaciones en el mercado financiero.
Las consecuencias de la subida de los intereses de las hipotecas son significativas. En primer lugar, aumenta el costo mensual de la hipoteca, lo que puede suponer una carga financiera para los compradores de vivienda. Además, puede disminuir la cantidad de dinero que se puede pedir prestada, lo que limita las opciones de compra para los compradores de vivienda. Por último, una subida significativa de los intereses puede desencadenar una caída en los precios de las propiedades, ya que se reduce la cantidad de personas que pueden permitirse comprar una casa.