Una hipoteca mixta se presenta como una gran opción que reúne las grandes ventajas de una hipoteca de interés variable y una de interés fijo. Sin embargo, puede no ser apta para todos los bolsillos.
El principal motivo es que aunque supone un gran ahorro, se debe contar con los suficientes ingresos para poder hacer el pago de toda la hipoteca en los primeros 10 o 15 años, solo así será una opción muy interesante.De lo contrario, elegir una hipoteca mixta puede ser tan arriesgado como elegir una hipoteca variable y tan caro como elegir una hipoteca de interés fijo.
Es decir, si puedes o podéis comprar una vivienda y pagar la hipoteca en algo más de 10 años, es una gran opción, de lo contrario, tendrás que estudiar en profundidad su inconvenientes y ventajas.
¿Qué define a una hipoteca mixta?
Es muy sencillo, una hipoteca mixta tiene dos tipos de interés que con los años cambian. Generalmente, los primeros años del préstamo tienen un interés fijo, y el resto de años tendrán un interés variable.
Los primeros años de interés fijo duran aproximadamente 10 años, aunque por supuesto esto puede variar dependiendo de cada caso.
¿Qué otras opciones existen a una hipoteca mixta?
La mayoría de hipotecas en España son fijas o variables, en muy raras ocasiones se puede encontrar una hipoteca mixta, aunque esto es generalmente porque no se informa correctamente a los clientes o ellos no preguntan porque desconocen sus ventajas.
Una hipoteca de interés fijo es una hipoteca cuya cuota no está sometida a los cambios del mercado. No obstante, a cambio es muy probable que durante los primeros meses se tenga que pagar un precio más alto al de una hipoteca variables.
Una hipoteca variable está sujeta a los cambios económicos de un país, del mercado inmobiliario, de la inflación, del precio de una zona, etcétera. Se caracterizan por sus bajas comisiones y un mayor plazo de amortización, esto es a cambio del riesgo del precio variable.
Principales características de la hipoteca mixta
Lo que caracteriza a una hipoteca mixta son los siguientes aspectos:
- Primeros años de interés fijo
- Interés variable en los últimos años
- Interés del tramo fijo menor
¿Qué es el interés mixto?
Una hipoteca tiene un interés mixto cuando durante un tiempo, generalmente los primeros años, tiene un interés fijo, y el resto de los años, usualmente a los 10 o 15 años, experimenta un interés variable.
A este cambio se le llama interés mixto y puede ser interesante para aquellas personas que tienen ahorros suficientes como para pagar toda la hipoteca los 10 o 20 primeros años.
De ese modo tienen menos riesgo de que los intereses variables suban demasiado con el paso de los años.
¿Cuándo amortizar una hipoteca mixta?
Lo más conveniente es amortizar una hipoteca mixta mientras exista el interés fijo. De lo contrario, conforme pasan los años hay riesgo de que la cuota aumente.
Además, el interés de los primeros años es menor al de una hipoteca de interés fijo, de hecho es semejante al interés de una hipoteca variable, que es bastante reducido por el riesgo que se asume.
Fija, variable o mixta, ¿cuál es la hipoteca que más te conviene?
¿Aún no sabes qué tipo de hipoteca te conviene más? Presta atención a sus principales características:
- Hipoteca fija: este préstamo hipotecario tiene un interés constante. Siempre pagas la misma cantidad con independencia de las oscilaciones del mercado.
- Hipoteca mixta: Durante los primeros años tiene un interés fijo, generalmente más bajo que las de interés fijo. Y tras 10 años sus cuotas son variables y dependen del euríbor.
- Hipoteca variable: es un crédito hipotecario en la que existe un tipo de interés variable que dependen del valor del índice de referencia, que usualmente es el euríbor. La cuota mensual se compone de dos partes, la fija que se acuerda en el momento de la contratación, y la variable que dependerá del euríbor. Las cuotas cambian una o dos veces al año.
Características de las hipotecas mixtas
En una hipoteca mixta al comienzo se aplica un tipo de interés fijo y, después de un periodo prefijado, uno variable, generalmente vinculado con el euribor. Lo normal es que durante los primeros 10 años pagues el interés fijo y posteriormente el variable. En algunos casos este primer periodo puede durar hasta los 15 años.
Esto puede ser arriesgado si hay momentos de inestabilidad económica, pues los intereses podrían subir mucho más de lo esperado y convertirse en un gasto extra.
Ventajas e inconvenientes de una hipoteca mixta
Si aún no tienes claro si te interesa o no, una hipoteca mixta, presta atención a sus principales ventajas e inconvenientes:
Ventajas
Estas son las mejores ventajas de pagar una hipoteca mixta:
- La vinculación con tu entidad financiera es la misma, porque su funcionamiento es muy similar al de otros préstamos hipotecarios.
- La flexibilidad de los plazos de amortización es muy amplia. De hecho, permite que el cliente escoja y adapte el préstamo a sus circunstancias.
- Los intereses fijos suelen ser más bajos que los de una hipoteca con interés fijo, por tanto, durante los primeros años pagar la hipoteca resultará muy económico.
Contras
Principales desventajas de la hipoteca mixta:
- No puedes elegir el orden entre interés fijo y variable. El fijo siempre va primero y como es difícil calcular cuál será el interés variable en unos años, te arriesgas más que con una hipoteca de interés fijo.
- Debido a los cambios bruscos actuales del euríbor podrías no calcular correctamente los intereses variables.
Conclusión
Se puede concluir que te conviene elegir una hipoteca mixta si cuentas con los suficientes ahorros o bien, si no conoces en absoluto los cambios de euríbor que podrá haber en los próximos años y quieres contar con la ventaja de unos intereses bajos los primeros años.
Es decir, hay tres aspectos que has de tener en cuenta: dinero con el que ya cuentas, cambios en el euribor, las posibilidades de ahorro.
